Thấu chi la gì

Chắc hẳn có rất nhiều người không biết thấu chi tài khoản là gì và những đặc điểm hay lợi ích gì cho cuộc sống của bạn. Vay thấu chi thực sự là một sản phẩm rất hữu ích cho bạn bởi tính linh hoạt và tính đảm bảo cho quyền lợi của người sử dụng.

Hiểu một cách đơn giản, thuật ngữ vay thấu chi được sử dụng để chỉ việc bạn có thể thanh toán vượt mức số tiền thực có trong tài khoản. Ngân hàng sẽ tạm ứng cho bạn với một hạn mức thấu chi tối đa tùy thuộc vào độ uy tín của bạn và tính lãi suất vay trên số tiền chi tiêu vượt hạn mức đó.

Ví dụ: Ngân hàng cấp hạn mức thấu chi cho tài khoản của bạn là 10 triệu. Hiện trong tài khoản của bạn chỉ có 2 triệu, nhưng bạn có thể chi tiêu tối đa được 12 triệu. Bạn chi tiêu hết 8 triệu, nghĩa là bạn chi tiêu vượt mức số tiền là 6 triệu (vì hiện bạn chỉ có 2 triệu). Ngân hàng sẽ tính lãi suất trên số tiền bạn chi tiêu vượt mức đó (6 triệu) cho đến khi bạn hoàn trả lại 6 triệu này. 

Trong trường hợp bạn cần tiền gấp mà không tìm được nơi nào để vay thì hình thức này cũng là lựa chọn tốt dành cho bạn. Hạn mức thấu chi cũng rất đa dạng, số tiền vay cũng không quá lớn nhưng lãi suất khi vay lại tương đối cao. Do vậy, bạn chỉ nên vay thấu chi khi thật sự cần thiết.

Đặc điểm và lợi ích của vay thấu chi

Vay thấu chi có một số đặc điểm cơ bản như:

• Cho phép chủ tài khoản rút tiền, quẹt thẻ, thanh toán hóa đơn... ngay cả khi tài khoản không có tiền
• Thấu chi thường là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn. Hạn mức đa dạng tùy thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng... và có thể lên đến 5 lần mức lương
• Các ngân hàng đều xét duyệt rất kỹ trước khi cho vay thấu chi để giảm thiểu rủi ro khách hàng không trả được nợ. Nhiều ngân hàng còn yêu cầu khách hàng thêm tài sản đảm bảo nếu muốn vay với hạn mức lớn. Thực tế không phải ngân hàng nào cũng cho bạn vay thấu chi 1 cách dễ dàng
• Đáp ứng nhu cầu chi trả khi cần một số tiền để chi tiêu
• Lãi suất vay thấu chi khá cao. Mức lãi suất này cao hơn so với mức vay thông thường khoảng 1,5 lần.

Có những hình thức vay thấu chi nào?

Có 2 hình thức chính là vay thấu chi tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) và vay thấu chi thế chấp

• Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này không cần tài sản đảm bảo mà sẽ dựa vào lịch sử tín dụng của bạn để cho vay thấu chi online. Hạn mức thường không cao, khoảng 3-5 lần lương
• Vay thấu chi thế chấp: Hình thức này cần tài sản đảm bảo. Chính vì thế mà hạn mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn. Hạn mức thường cao, lên đến hàng trăm triệu đồng.

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Khi bạn chi tiêu vượt số tiền thực có trong tài khoản, lãi suất vay thấu chi được tính dựa trên dư nợ và thời gian ghi nợ. Tiền lãi sẽ luôn được tính trên dư nợ giảm dần. Công thức tính tổng tiền lãi thấu chi hàng tháng cụ thể:

Ví dụ:

Số tiền thấu chi mà bạn nợ là 7 triệu (tức là tài khoản của bạn có 0 đồng và bạn đi vay 7 triệu), mức lãi suất thấu chi là 25%/năm và thời gian thấu chi thực tế là 30 ngày.

>> Như vậy, tổng tiền lãi thấu chi tháng là: (7000000 * 25%/360 * 30) = 145.833 đồng

Có nên vay thấu chi hay không?

Trong trường hợp bạn cần một số tiền gấp để chi tiêu trong thời gian ngắn thì vay thấu chi là một giải pháp phù hợp. Tuy nhiên mặt xấu của hình thức này là lãi suất khá cao. Lời khuyên dành cho bạn là hãy cân nhắc khả năng chi trả trước khi làm quyết định vay thấu chi tại các ngân hàng. Nếu bạn là người có thói quen "vung tay quá trán" thì nên cân nhắc kỹ hơn hoặc tìm kiếm một giải pháp vay tiêu dùng khác. Điều quan trọng là luôn phải đảm bảo được khả năng trả nợ trước khi vay, tránh trường hợp không có khả năng chi trả sẽ ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng sau này.

Các ngân hàng cho vay thấu chi hạn mức cao, lãi suất thấp

Hiện nay có rất nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm vay thấu chi để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Mỗi ngân hàng sẽ đưa ra những ưu đãi hấp dẫn về lãi suất vay, hạn mức thấu chi… để thu hút thêm nhiều người vay. Sau đây là 5 ngân hàng cho vay thấu chi tín chấp hạn mức cao:

Vay thấu chi MBBank

MB Bank là một trong những ngân hàng cung cấp sản phẩm vay thấu chi có hạn mức vô cùng cao, đem đến nhiều lợi ích cho khác hàng.

Đặc điểm của khoản vay

• Hạn mức cho vay có tài sản bảo đảm: Tối đa lên đến 5 tỷ đồng.
• Thời hạn duy trì hạn mức: Tối đa 12 tháng.
• Mức lãi suất cạnh tranh tùy vào từng thời điểm do MB Bank công bố.
• Người vay có thể sử dụng vốn nhanh chóng, linh hoạt và thuận tiện qua nhiều kênh giao dịch như tại quầy hoặc Internet Banking, Bankplus, Mobile Banking hay thẻ...

Điều kiện để vay vốn

• Khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
• Có hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) tại tỉnh/thành phố nơi ngân hàng MB có trụ sở.
• Có khả nnăg tài chính để đảm bảo trả nợ cho khoản vay.
• Đáp ứng các quy định và điều kiện cho vay khác của MB Bank.

Ngân hàng PVcombank

PVcombank cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng với các hình thức thấu chi có tài sản bảo đảm là thẻ tiết kiệm/chứng chỉ tiền gửi/bất động sản.

Đặc điểm của khoản vay

• Không yêu cầu thế chấp tài sản.
• Hạn mức cho vay: Lên tới 18 lần thu nhập, tối đa 1,5 tỷ đồng.
• Lãi suất được tính theo số tiền và số ngày sử dụng thực tế.
• Lãi suất vay thấu chi chỉ từ 13%/năm.

Vay thấu chi TPBank

Vay thấu chi TPbank là một trong những sản phẩm vay vốn nhằm giải quyết các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trong đời sống. Hiện nay TPBank cung cấp hai sản phẩm vay thấu chi là:

* Vay thấu chi thế chấp

• Hạn mức vay lên đến 1 tỷ đồng.
• Khách hàng có thể rút tiền ra hoặc trả vào linh hoạt theo nhu cầu.
• Chỉ bị tính lãi trên số tiền và số ngày sử dụng.
• Thời hạn ứng trước của khoản vay:
  • Đối với tài khoản cá nhân có tài sản bảo đảm là ô tô: Tối đa là 36 tháng.
  • Đối với tài khoản cá nhân có tài sản bảo đảm là bất động sản: Tối đa là 48 tháng.
  • Đối với tài khoản cá nhân có bảo đảm là sổ tiết kiệm/giấy tờ có giá/chứng chỉ giữ hộ vàng: Tối đa là 12 tháng.

* Vay thấu chi tín chấp

• Không cần tài sản bảo đảm.
• Hạn mức thấu chi tối đa lên tới 100 triệu đồng.
• Khách hàng có thể rút tiền trong tài khoản thấu chi linh hoạt trên các cây ATM không chỉ của TPBank mà còn của tất cả các ngân hàng trong hệ thống liên kết với TPBank.
• Thời hạn ứng trước của tài khoản cá nhân không tài sản bảo đảm: Tối đa 12 tháng.

Lãi suất của khoản vay thấu chi tại TPBank được ngân hàng cập nhật theo từng thời kỳ, theo đó biểu lãi suất  cơ sở hiện nay được xác định theo từng kỳ hạn từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng, dao động trong khoảng từ 9,1% - 10,6%/năm.

Vay thấu chi SCB

Ngân hàng SCB cung cấp hai sản phẩm vay thấu chi là vay thấu chi bổ sung vốn kinh doanh và vay thấu chi tiêu dùng không có tài sản bảo đảm với các đặc điểm như sau:

* Vay thấu chi tiêu bổ sung vốn kinh doanh:

•  Mục tiêu của gói vay: Đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng đang thực hiện kinh doanh.
• Hạn mức của khoản vay: Tối đa lên đến 01 tỷ đồng.
• Lãi suất cho vay ưu đãi theo từng thời kỳ, đặc biệt sẽ miễn lãi khi sử dụng và hoàn trả trong ngày.
• Điều kiện để được phê duyệt khoản vay:
  • Khách hàng thuộc độ tuổi từ 18 đến 65 tuổi.
  • Có địa điểm kinh doanh/cơ sở kinh doanh tọa lạc tại cùng địa bàn hoạt động với SCB.
  • Thời gian hoạt động sản xuất kinh doanh từ 12 tháng trở lên.
  • Tài sản bảo đảm cần có: Bất động sản hoặc tài khoản tiền gửi.

* Vay thấu chi tiêu dùng không có tài sản bảo đảm

• Mục tiêu của gói vay: Đáp ứng nhu cầu chi vượt số dư có trên tiền gửi thanh toán của khách hàng.
• Hạn mức cấp thấu chi linh hoạt: Tối đa lên đến 100 triệu đồng/khách hàng.
• Thời hạn cấp hạn mức: Tối đa 12 tháng.
• Không yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm.
• Điều kiện để khách hàng được phê duyệt khoản vay:
  • Cá nhân từ đủ 18 tuổi, tại thời điểm kết thúc hạn mức thấu chi không quá 60 tuổi đối với nam và 55 tuổi đối với nữ.
  • Có hộ khẩu thường trú hoặc đang đăng ký tạm trú dài hạn tại cùng địa bàn tỉnh/thành phố với đơn vị cho vay SCB.
  • Không có nợ xấu từ nhóm 2 đến nhóm 5 trong vòng 12 tháng tại tất cả các tổ chức tín dụng.
  • Chi lương qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại SCB tối thiểu 03 tháng.

Vay thấu chi Bac A Bank

Vay thấu chi Bac A Bank là giải pháp tài chính giúp cho khách hàng đang gửi tiền tại ngân hàng Bắc Á có thể giải quyết các vấn đề về tài chính khẩn cấp trong trường hợp không có đủ thời gian hoàn tất các thủ tục vay tại Ngân hàng.

Đối tượng cho vay: Tất cả các khách hàng cá nhân đang có công việc và thu nhập ổn định.

Đặc điểm gói vay

Vay thấu chi Bac A Bank có các đặc điểm như sau:

• Hạn mức cho vay: Tối đa 01 tỷ đồng.
• Thời gian cho vay: Tối đa tới 12 tháng.
• Thời hạn giản ngân nhanh chóng, tối đa chỉ 30 phút.
• Tài sản bảo đảm: Sổ tiết kiệm của khách hàng do BAC A BANK phát hành.
• Không phải trả lãi nếu như khách hàng không sử dụng hạn mức thấu chi.

Vay thấu chi được rất nhiều khách hàng lựa chọn

Điều kiện, thủ tục vay thấu chi

Điều kiện và thủ tục vay thấu chi tại các ngân hàng là khác nhau. Nhìn chung, để được vay thấu chi bạn cần có thu nhập ổn định (có thu nhập/lương được trả qua thẻ hàng tháng) là có thể vay được thấu chi. Ngoài ra còn một số điều kiện khác như:

• Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi.
• Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc trong tỉnh/TP có Đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
• Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn hoặc có biên chế Nhà nước.
• Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng.
• Đáp ứng một số điều kiện khác theo quy định của từng ngân hàng

Thủ tục

Khách hàng đáp ứng được các điều kiện trên cần chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản sau:

• Giấy yêu cầu mở tài khoản (Nếu chưa có tài khoản tại ngân hàng)
• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi theo mẫu tại ngân hàng
• CMND/Hộ chiếu còn hiệu lực
• Hộ khẩu hoặc giấy tạm trú dài hạn
• Các giấy tờ chứng minh thu nhập như: Hợp đồng lao động, sao kê lương, quyết định lương, quyết định bổ nhiệm, sao kê lương 3 tháng gần nhất…
• Các giấy tờ khác theo quy định của từng ngân hàng (Nếu có) 

Mặc dù vay thấu chi tài khoản có mức lãi suất khá cao nhưng nó lại có thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng tiền của bạn trong thời gian ngắn nhất. Hiện nay, cũng có nhiều ngân hàng áp dụng chính sách vay thấu chi tài khoản với mức lãi suất 0% nếu như bạn có thể thanh toán tiền vay ngay trong ngày.