Muốn dừng gói bảo hiểm 20 năm khi mới đóng phí được hai năm, chị Minh Vy bức xúc khi số tiền thu về sẽ thấp hơn phí đã đóng. Show Chị Minh Vy (35 tuổi, TP HCM) đang muốn dừng hợp đồng bảo hiểm trước hạn vì gặp phải một số khó khăn tài chính, không thể tiếp tục duy trì. Tuy nhiên, chị được thông báo nếu dừng, số tiền thu về thấp hơn số phí đã đóng. Chi cho biết, cùng chồng mới tham gia gói bảo hiểm từ cuối năm 2018, mỗi năm đóng 15 triệu đồng. Gói này kéo dài 20 năm với mức bảo hiểm là 700 triệu đồng. Chị khá bức xúc khi nhận lại số tiền ít hơn hẳn mức phí đã đóng. "Tôi không hiểu cách tính của bảo hiểm như thế nào? Nếu số tiền này gửi vào ngân hàng, tôi không chỉ được rút về đủ số tiền mà còn có thêm khoản lãi", chị chia sẻ. Không chỉ riêng những người mua bảo hiểm như chị Minh Vy, còn khá nhiều người chưa thực sự hiểu rõ bản chất của việc tham gia bảo hiểm, cũng như mặc định đem so sánh tham gia bảo hiểm với gửi tiết kiệm ngân hàng. Theo các chuyên gia, đây là hai công cụ tài chính phổ biến có bản chất và chức năng hoàn toàn khác nhau. "Ở góc độ tài chính cá nhân, sự song hành của bảo hiểm và ngân hàng giống như việc chúng ta cần có cả giầy chạy bộ lẫn giầy công sở để dùng trong những ngữ cảnh khác nhau", đại diện Prudential Việt Nam nhận định. Bảo hiểm - tiết kiệm được bảo vệ còn ngân hàng - tiết kiệm lấy lãi suất Mua bảo hiểm là việc chuyển rủi ro từ người mua sang công ty bảo hiểm. Tùy vào gói bảo hiểm mà khi gặp phải một trong các rủi ro như mất sớm, tai nạn, bệnh tật... người tham gia bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm. Số tiền này thường lớn hơn gấp nhiều lần so với số phí nộp vào. Trong khi đó, tiết kiệm ngân hàng là việc gửi tiền theo thời hạn và nhận lãi suất tương ứng. Khi thanh khoản, khách hàng nhận lại số tiền đã gửi cộng với khoản lãi. Đối với trường hợp của chị Vy, tính từ thời điểm tham gia bảo hiểm với số phí 15 triệu đồng, chị đã được bảo vệ với mệnh giá bảo hiểm là 700 triệu đồng, gấp gần 50 lần số phí đã đóng. Trong tình huống xấu nhất là rủi ro tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho chị 700 triệu đồng. Cũng với số tiền như vậy, nếu được gửi vào ngân hàng, chị sẽ nhận lại 15 triệu đồng cộng với tiền lãi. Nếu muốn nhận 700 triệu đồng từ ngân hàng, chị phải gửi vào đó 700 triệu đồng.
 Mục đích lớn nhất khi tham gia bảo hiểm là bảo vệ sức khỏe của bạn và gia đình. Ảnh: Prudential Rủi ro thường đến mà không báo trước. Do đó, việc có sẵn hợp đồng bảo hiểm dự phòng cho những tình huống xấu là điều cần thiết. Nếu người tham gia bảo hiểm may mắn, khỏe mạnh, an toàn cho tới khi kết thúc hợp đồng, thì khoản tiền tích lũy của hợp đồng sẽ là nguồn tài chính sử dụng cho các nhu cầu du lịch, mua sắm hay chuẩn bị tốt hơn cho giai đoạn nghỉ hưu... Bảo hiểm là cách làm "tích tiểu, thành đại" từ nguồn phí được nộp vào đều đặn một cách có kỷ luật. "Quan trọng là mỗi người cần hiểu rõ nhu cầu, mong muốn của bản thân. Nếu cần một giải pháp lá chắn để bảo toàn tài sản đã có và dự trù cho các tình huống xấu, đồng thời vẫn tạo ra nguồn tài chính trong dài hạn, bảo hiểm là phù hợp. Dĩ nhiên, bạn vẫn có thể kết hợp với các giải pháp khác để tối ưu kế hoạch tài chính trên nguyên tắc trứng bỏ nhiều giỏ", đại diện Prudential chia sẻ. Bảo hiểm không phù hợp cho nhu cầu "mua hôm nay, mai rút" Các chuyên gia đều cho rằng, bảo hiểm không phù hợp cho nhu cầu "mua hôm nay, mai rút", bởi cả doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng đều sẽ chịu ảnh hưởng. Doanh nghiệp bảo hiểm bị mất khách hàng đồng nghĩa với việc mất nguồn thu. Người tham gia bảo hiểm dừng hợp đồng trước hạn sẽ nhận về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, mà không phải toàn bộ số phí đã nộp. Đặc biệt, trong vòng hai năm đầu giá trị hoàn lại bằng 0. Giá trị hoàn lại bắt đầu hình thành từ sau năm thứ 2 trở đi và sẽ tăng dần theo thời gian. Điểm này được quy định theo đặc tính của loại sản phẩm bảo hiểm trong luật kinh doanh bảo hiểm, và không theo ý chí chủ quan của doanh nghiệp bảo hiểm. Trở lại trường hợp của chị Minh Vy, hợp đồng bảo hiểm mới bước qua năm thứ 2 và giá trị hoàn lại tại thời điểm này còn thấp. Theo tư vấn, nếu khó khăn tài chính chỉ là nhất thời, chị và gia đình nên cân nhắc kỹ việc dừng hợp đồng bảo hiểm, nhất là trong giai đoạn dịch bệnh đang bùng phát phức tạp như hiện nay. Sự cần thiết của bảo hiểm lúc này được ví như một liều "vaccine về tài chính". Việc xác định rõ nhu cầu, khả năng tài chính là điều không thể thiếu khi tham gia bảo hiểm. Do đó, mỗi người có thể tự mình đặt ra và trả lời các câu hỏi như: mục tiêu tài chính dài hay ngắn hạn, khả năng đóng phí trong dài hạn, phạm vi bảo vệ mong muốn tới đâu... Không nên tham gia bảo hiểm vì cả nể, theo phong trào hay vì bất kỳ lý do không hợp lý nào khác. Khi đã cân nhắc kỹ lưỡng, người mua nên kỷ luật, kiên trì trong thực hiện, bởi chúng ta chỉ mua được bảo hiểm khi có đủ điều kiện về sức khỏe, tài chính và khi chưa cần tới nó. Xét cho cùng, làm dang dở hợp đồng bảo hiểm là việc không nên. Tuệ An Những năm gần đây, ngành Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) càng lúc càng phát triển về cả quy mô và chất lượng dịch vụ, đã thu hút được khá nhiều sự quan tâm của khách hàng, kéo theo một lượng lớn tiền vốn dịch chuyển từ kênh Ngân hàng (NH) vào kênh BHNT. Dù NH và BHNT là khác nhau hoàn toàn nên mọi sự so sánh đều sẽ rất khập khiễng. Tuy nhiên, có rất nhiều người quan tâm và đặt ra câu hỏi này, nên để giải đáp thắc mắc, trong nội dung bài viết này chúng ta sẽ “cố gắng” phân biệt sự giống và khác nhau giữa 2 tổ chức tài chính này. I. Điểm giống nhauThành thật mà nói, trên quan điểm của người làm việc lâu năm trong ngành tài chính, thì NH và BHNT chỉ giống nhau ở mỗi việc…đưa tiền cho 1 người khác giữ giùm (!!). Gửi tiết kiệm ở NH, là bạn đem tiền đưa cho NH giữ (đương nhiên). Thì đóng phí BHNT cũng vậy, bạn cũng đưa tiền cho công ty BHNT giữ giùm. Còn 1 điểm chung nữa là cả NH và BHNT đều có lãi suất sinh lời. Đây gọi là chức năng huy động vốn. Điểm giống thì chỉ có vậy, còn điểm khác thì rất nhiều. II. Điểm khác nhauNhư đã chia sẻ, NH và BHNT chỉ giống nhau mỗi việc huy động vốn. Còn mục đích, vai trò, lợi ích, ý nghĩa của 2 tổ chức tài chính này là khác nhau hoàn toàn. Để hiểu rõ, chúng ta cùng đi sâu vào sự khác nhau ở từng khía cạnh. 1. Khác về quyền lợiNH có rất nhiều chức năng khác nhau như huy động vốn, cho vay, sản phẩm thẻ…Tuy nhiên, để đơn giản hóa vấn đề, trong nội dung bài viết này chúng ta chỉ xét đến chức năng huy động vốn của NH. NH là kênh đầu tư sinh lời an toàn và tạo ra thu nhập thụ động cho người gửi tiền. Bạn gửi tiền ở NH thì mục tiêu là mỗi tháng sẽ nhận được 1 khoản tiền lời. Bạn sử dụng tiền lời này để mua sắm, chi tiêu… BHNT, dù cũng là huy động vốn, nhưng mục đích hàng đầu là để bảo vệ tài chính, còn lãi suất sinh lời của BHNT chỉ là phụ. BHNT vẫn có lãi suất, nhưng tiền lãi và gốc chỉ có thể lấy được vào lúc đáo hạn hợp đồng, gọi là lấy Giá trị hoàn lại. Để hiểu bảo vệ tài chính là gì, BHNT có lợi ích cụ thể là gì, bạn xem thêm tại đây. BHNT không phải là kênh đầu tư. Người ta đầu tư vào vàng, bất động sản, chứng khoán, ngoại hối…nhưng chưa bao giờ có thuật ngữ nào gọi là đầu tư vào bảo hiểm. BHNT & NH không phải là 2 tổ chức đối nghịch với nhau. Không phải là có bao nhiêu tiền tiết kiệm thì dồn hết để mua bảo hiểm, cũng không nên đem hết tiền gửi vào NH. Kế hoạch tài chính trọn vẹn nhất là nên chia tiền ra theo tỷ lệ hợp lý, 1 phần tham gia BHNT, 1 phần khác gửi NH. Bảng sau đây so sánh quyền lợi của việc gửi tiết kiệm và tham gia hợp đồng BHNT: giả sử với 1,5 triệu/tháng thì đem gửi NH và đem đóng phí BHNT sẽ khác nhau về lợi ích như thế nào.
Để xem thêm về việc có nên mua BHNT hay không, đọc thêm bài viết này. 2. Khác về hình thức gửi tiềnKhi chọn gửi tiền ở NH, bạn có quyền quyết định thời hạn tiền gửi, ví dụ như chọn gửi với lãi suất có kỳ hạn thì tiền lãi sẽ nhiều hơn so với gửi tiền lãi suất không kỳ hạn (muốn rút lúc nào thì rút). Vậy gửi tiết kiệm NH cho phép bạn linh động thời hạn tiền gửi. Nhưng đối với BHNT, thời hạn hợp đồng ngắn nhất là 10 năm. Nghĩa là một khi bạn đã ký hợp đồng thì bắt buộc phải tham gia cho đến lúc đáo hạn thì mới được rút Giá trị hoàn lại. Đọc thêm: Tại Sao Rút Tiền Từ BHNT Không Dễ Như Ngân Hàng? Chính vì vậy nên người ta thường chia tỷ lệ tiền tham gia BHNT là từ 20% đến 30% so với tổng số tiền nhàn rỗi mỗi tháng, mục tiêu là để phí đóng trở nên nhẹ nhàng hơn. Ví dụ: thu nhập của bạn là 15 triệu/tháng, sau khi trừ đi mọi chi phí sinh hoạt, ăn uống,…bạn còn dư 10 triệu/tháng; vậy nghĩa là bạn có thể tham gia BHNT với hợp đồng có mức phí vào khoảng từ 2 đến 4 triệu mỗi tháng, tiền dư ra bạn có thể đem gửi NH. Như vậy, bạn không phải cảm thấy nặng nề mỗi khi đến hạn đóng phí. Bên cạnh đó, dù thời hạn hợp đồng BHNT là dài, nhưng công ty vẫn có các chính sách hỗ trợ khi tài chính của bạn bị giảm sút. Ví dụ như cho phép tăng/giảm phí đóng, cho phép đóng trễ, cho bảo lưu… Đọc thêm: Kinh Nghiệm Chọn Hợp Đồng BHNT III. Kết luậnCần hiểu rằng BHNT và NH là khác nhau hoàn toàn, mỗi dịch vụ có ý nghĩa và vai trò khác nhau. Nếu như NH là kênh đầu tư an toàn thì BHNT là kênh bảo hiểm tài chính. Giống như trong 1 đội bóng đá, có hàng tấn công như tiền đạo, tiền vệ… thì phải có hàng phòng thủ như hậu vệ, thủ môn…Tương tự, BHNT giúp bạn bảo vệ đồng tiền mồ hôi nước mắt khi rủi ro không may xảy ra. Bạn gặp khó khăn trong việc lựa chọn bảo hiểm nhân thọ?Hãy nhập đầy đủ thông tin vào mẫu bên dưới và nhấn nút Gửi Yêu Cầu Tư Vấn. Chúng tôi sẽ tư vấn cho bạn gói Bảo Hiểm Nhân Thọ tốt nhất. |
