Công thức tính lãi tiết kiệm gửi góp

1. Cách tính lãi suất gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Gửi tiền ngân hàng không kỳ hạn là hình thức gửi tiết kiệm không có mức kỳ hạn kèm theo. Tức người gửi có thể rút tiền mặt bất cứ thời điểm nào và không cần thông báo trước với ngân hàng. 

Theo đó, cách tính lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn được thực hiện theo công thức:

Số tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/360

Ví dụ:

A gửi tiết kiệm 50 triệu đồng không kỳ hạn tại ngân hàng có mức lãi suất là 3%/năm. Thời điểm Khách hàng rút số tiền gửi đó là 06 tháng (180 ngày). Cách tính lãi suất ngân hàng cho tiền gửi tiết kiệm trong trường hợp này như sau:

Tiền lãi = 50 triệu x 3% x 180/360 = 750.000 đồng

Như vậy, sau 06 tháng gửi tiết kiệm không kỳ hạn, A sẽ nhận được số tiền lãi là 750.000 đồng.

2. Cách tính lãi suất gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Với dịch vụ gửi tiết kiệm có kỳ hạn, số tiền gửi sẽ được quy định một mức kỳ hạn đi kèm với mức lãi suất cam kết. Ngân hàng sẽ đưa ra nhiều mức kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn theo nhu cầu, ví dụ gửi tiết kiệm hàng tháng, quý, năm,…

Cách tính lãi suất ngân hàng cho trường hợp này như sau:

Số tiền lãi theo ngày = Số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày gửi/360.

Hoặc:

Số tiền lãi theo tháng = Số tiền gửi x lãi suất (%năm)/12 x số tháng gửi.

Ví dụ:

B gửi tiết kiệm 50 triệu đồng với kỳ hạn 1 năm tại Ngân hàng có mức lãi suất là 7%/năm. Đến kỳ hạn 1 năm, B có thể rút số tiền đã gửi ra. Cách tính lãi suất ngân hàng cho số tiền tiết kiệm trong trường hợp này như sau:

Số tiền lãi = 50 triệu x 7% = 3,5 triệu đồng

Nếu đăng ký gói gửi kỳ hạn 6 tháng, số tiền lãi = 50 triệu x 7% x 180/360 = 1,750,000  VNĐ

Hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn có ưu điểm là thường sẽ được nhận mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không thời hạn. 

Nếu rút tiền theo đúng thời hạn cam kết, khách hàng sẽ được nhận toàn bộ mức lãi suất đã lựa chọn. 

3. Các câu hỏi thường gặp về lãi suất gửi tiết kiệm

Câu hỏi 1: Ngân hàng thường có các hình thức trả lãi nào?

Trả lời: Tùy từng ngân hàng sẽ có hình thức trả lãi khác nhau, hiện các ngân hàng thường áp dụng hình thức trả lãi phổ biến là:

- Lĩnh lãi cuối kỳ (khi vừa đáo hạn)

- Lĩnh lãi trước (khi vừa mở sổ tiết kiệm)

- Lĩnh lãi định kỳ mỗi tháng, mỗi quý.

Câu hỏi 2:

Gửi tiết kiệm 12 tháng nhận lãi gửi tiết kiệm định kỳ (tháng/quý) nhưng cần rút tiền gửi trước kỳ hạn. Vậy bạn sẽ được nhận tiền lãi và gốc như thế nào?

Trả lời: 

Thông thường, trường hợp này ngân hàng sẽ chỉ trả lãi không kỳ hạn. Số tiền lãi đã nhận định kỳ trước đó sẽ được khấu trừ vào phần gốc và lãi không kỳ hạn.

Câu hỏi 3: Sau khi đáo hạn, nếu không tất toán sổ tiết kiệm thì khoản tiết kiệm đó có được tiếp tục sinh lãi sau đáo hạn hay không?

Trả lời: 

Ở hầu hết ở các ngân hàng, phần lãi sẽ được cộng vào phần gốc và tài khoản sẽ chuyển sang kỳ hạn tiếp theo, cùng kỳ hạn với kỳ hạn ban đầu.

Nếu kỳ hạn đã hết áp dụng thì chính ngân hàng sẽ tự động tái tục theo kỳ hạn ngắn hơn và gần với kỳ hạn ban đầu nhất.

Câu hỏi 4: Đến ngày đáo hạn nhưng không rút thì tiền lãi được tính thế nào?

Đến ngày đáo hạn sổ tiết kiệm nhưng khách hàng không tất toán thì thường ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và tiếp tục ghi nhận gửi số tiền này sang kỳ hạn mới bằng với kỳ hạn mà khách hàng đã gửi trước đó.

Câu hỏi 5: Khi rút một phần hoặc toàn bộ tiền trong sổ tiết kiệm trước thời hạn thì tiền lãi được tính như thế nào?

Nếu rút một phần hoặc toàn bộ tiền trong sổ tiết kiệm thì ngân hàng sẽ chỉ trả lãi suất không kỳ hạn trên toàn bộ số tiền của sổ tiết kiệm đó.

Trừ một số sản phẩm tiền gửi rút gốc linh hoạt thì khi rút một phần tiền ngân hàng sẽ tính: lãi không kỳ hạn cho số tiền đã rút trước hạn. Số tiền còn lại vẫn tiếp tục được hưởng lãi suất có kỳ hạn.

Ví dụ: A tham gia sản phẩm tiền gửi rút gốc linh hoạt số tiền 300 triệu đồng. A rút trước hạn 100 triệu đồng. Ngân hàng sẽ tính lãi suất không kỳ hạn cho 100 triệu và lãi đúng kỳ hạn cho số tiền 200 triệu còn lại.
 

4. Kinh nghiệm khi gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng

Khi gửi tiết kiệm, nhiều khách hàng chỉ quan tâm đến mức lãi suất sinh lời trên số tiền gửi ban đầu ra sao. Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn và được nhận lãi suất phù hợp, cần lưu ý các điểm sau:

- Chọn kỳ hạn gửi phù hợp

Để đảm bảo khả năng sinh lời tốt nhất cho khoản tiền gửi, nên chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm phù hợp, tránh việc phải rút trước kỳ hạn dẫn tới không có được số tiền lãi như kỳ vọng ban đầu.

- Nên chia số tiền tích lũy thành nhiều sổ tiết kiện theo nhiều kỳ hạn

Việc gửi số tiền mình có thành nhiều sổ tiết kiệm theo nhiều kỳ hạn khác nhau sẽ giúp khách hàng linh hoạt hơn trong quản lý tài chính. Trong đó, vẫn có thể rút tiền tiết kiệm khi cần gấp mà không ảnh hưởng đến khả năng sinh lời cho số tiền tiết kiệm còn lại.

- Quan tâm tới uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng

Theo kinh nghiệm nhiều năm kiểm toán ngân hàng của bà Nguyễn Thuỳ Dương, Chủ tịch EY Consulting Việt Nam:

Một số ngân hàng chào mời khách hàng lãi suất gửi tiết kiệm rất cao, cách biệt lớn với mặt bằng trên thị trường thì thường ngân hàng đó có vấn đề về thanh khoản (khả năng đáp ứng tức thời nhu cầu rút tiền gửi và giải ngân tín dụng). Nên họ hy sinh lợi nhuận từ tiền gửi tiết kiệm để thu hút khách hàng và tìm cách thu phí ở các dịch vụ khác.

Khách hàng có thể tự đánh giá trực quan mức độ uy tín của ngân hàng đó qua quy trình làm việc. Việc gửi tiết kiệm tại ngân hàng có quy trình làm việc rành mạch, cẩn thận sẽ giúp khách hàng an tâm hơn về bảo mật thông tin và an toàn đối với khoản tiền gửi.

>> Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng nhanh, chính xác

Nhằm tạo cơ hội cho những khách hàng có thu nhập ổn định và muốn gửi tiết kiệm, các ngân hàng đã triển khai hình thức tiết kiệm gửi góp hàng tháng với nhiều ưu điểm nổi bật so với gửi tiết kiệm thông thường.

Với mức thu nhập ổn định hàng tháng bạn có thể thực hiện kế hoạch cho tương lai, bằng cách gửi tiết kiệm ngân hàng ngay hôm nay. Tuy nhiên, thay vì bạn tiết kiệm bỏ heo, thì bạn có thể tiết kiệm qua hình thức tiết kiệm gửi góp hàng tháng tại ngân hàng. Với hình thức này không những bạn sẽ tích lũy được khoản tiền tiết kiệm mà còn có thêm lãi từ tiền gửi. Điều này vô cùng lợi ích giúp bạn thực hiện được mục đích trong tương lai như mua nhà, mua xe, cưới hỏi...

Tiết kiệm gửi góp hàng tháng là gì?

Tiết kiệm gửi góp hàng tháng là hình thức gửi tiền tích lũy định kỳ vào mỗi tháng. Hình thức gửi tiền này hướng đến gói gửi tiết kiệm có kỳ hạn, thường từ 6 tháng đến 10 năm. Bạn sẽ được hưởng lãi suất có kỳ hạn được ngân hàng áp dụng riêng cho hình thức này.

Theo đó, cứ đến mỗi ngày hoặc mỗi tháng, bạn sẽ gửi một số tiền nhất định vào tài khoản. Số tiền này được thống nhất lúc bạn mở tài khoản tiết kiệm gửi góp.

Một số ngân hàng lớn hiện nay đều có chương trình gửi tiết kiệm góp hàng tháng như: Sacombank, Agribank, VP Bank, TP Bank… với mức lãi suất cạnh tranh.

Xem ngay: Những lưu ý cần nắm khi gửi tiết kiệm rút lãi hàng tháng

Tiết kiệm gửi góp hàng tháng là gì?

Tiện ích của tiết kiệm gửi góp hàng tháng

Tiết kiệm gửi góp hàng tháng giúp khách hàng gửi được nhiều lần theo định kỳ với một khoản tiền, nhằm tích lũy để đạt được khoản tiền lớn trong tương lai. Ngoài ra tiết kiệm gửi góp hàng tháng còn có các tiện ích sau:

• Gửi góp linh hoạt: Các ngân hàng thường yêu cầu mức góp tối thiểu định kỳ là 100.000 VND Và bạn có thể gửi nhanh, tăng tốc tùy theo tình hình tài chính của mình.
• Góp tiền bằng nhiều kênh: Bạn có thể gửi tiền qua nhiều hình thức như :Gửi tiền mặt tại quầy hoặc bằng eBanking đều được.
• Tài khoản tiết kiệm dùng để xác minh tài chính: Bạn có thể dùng tài khoản tiết kiệm để cầm cố, chứng minh tài chính hay đảm bảo khi đi vay vốn ngân hàng.
• Lãi suất cạnh tranh: Gửi góp hàng tháng không những khách hàng tiết kiệm được một khoản tiền trong tương lai và còn có thể sinh lời từ số tiền đã gửi, với mức lãi suất hấp dẫn, mức lãi suất này sẽ được quy định theo từng đơn vị ngân hàng, mà khách hàng chọn lựa gửi góp tiết kiệm.

Đặc điểm sản phẩm tiết kiệm gửi góp hàng tháng

Gửi có kỳ hạn theo tháng

• Kỳ hạn: Gửi góp tiết kiệm hàng tháng là hình thức có kỳ hạn tính theo tháng. Ngày đến hạn của tài khoản có thể đến hạn trước hoặc sau với thỏa thuận ban đầu, vì sẽ phụ thuộc vào thời gian gửi góp sớm hoặc muộn của khách hàng ở các kỳ gửi góp.

Ngày đến hạn của tài khoản được tính theo công thức sau:

• Số dư tiết kiệm gửi góp, số kỳ gửi góp (Số tháng) và số tiền gửi góp mỗi kỳ cố định và được xác định ngay khi mở tài khoản.
• Đồng tiền: VND, USD, EUR

Xem ngay: Tiết kiệm gửi góp linh hoạt - Bước đột phá so với tiết kiệm truyền thống

Dễ dàng gửi và rút tiền tiết kiệm gửi góp hàng tháng

Khách hàng gửi và rút

• Gửi: Khách hàng thực hiện gửi tiền mặt hoặc chuyển khoản không kỳ hạn từ tài khoản vào tài khoản tiết kiệm theo định kỳ. Tài khoản gửi tiết kiệm có thể gửi nhiều nơi, vì vậy khách hàng có thể gửi tại quầy giao dịch của chi nhánh mở tài khoản hoặc chi nhánh ngân hàng khác.
• Rút: Khách hàng có thể rút tiền một cách linh hoạt. Vì tài khoản gửi tiết kiệm rút được nhiều nơi. Khách hàng có thể rút tiền một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch của chi nhánh mở tài khoản, hoặc chi nhánh ngân hàng khác, với các hình thức rút tiền gửi tiết kiệm sau:
  
  • Rút vốn đúng hạn: Khách hàng được hưởng toàn bộ tiền lãi mà ngân hàng đã cam kết.
  • Rút vốn trước hạn: Khách hàng tất toán sổ tiết kiệm gửi góp khi chưa thực hiện đầy đủ số tiền gửi góp, số lần gửi góp hoặc khi khách hàng yêu cầu tất toán trước ngày đến hạn, trường hợp này khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn.
  • Rút vốn sau hạn: Thời gian quá hạn khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.

Cách tính lãi suất tiết kiệm gửi góp hàng tháng

Lãi suất tiết kiệm gửi góp sẽ được tính theo công sức sau:

Trong đó:

• T1,T2…Tn: Là số dư cuối mỗi ngày, tính từ ngày gửi đầu tiên đến ngày gửi thứ n.
• A1, A2…An: Lãi suất gửi góp theo kỳ hạn gửi tiền (%/năm) tương ứng với từng ngày gửi.
• n: Tổng số ngày gửi tiết kiệm
• Với cách tính trên thì số tiền gửi góp của bạn sẽ được ngân hàng đảm bảo sinh lãi mỗi ngày.

Tìm hiểu ngay: Cách tính lãi tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng nhanh nhất, chính xác nhất

Những lưu ý khi gửi góp hàng tháng

Cân nhắc về kỳ hạn tiết kiệm 

Khách hàng nên cân nhắc kế hoạch sử dụng tiền thực tế để lựa chọn kỳ hạn phù hợp. Nếu tình hình tài chính không ổn định, khách hàng nên chọn các kỳ hạn ngắn (Ví dụ: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng), tùy vào hình thức gửi của từng ngân hàng và chọn chia nhỏ nhiều tài khoản tiết kiệm để khi cần tiền có thể rút một vài tài khoản, tránh bị mất lãi trên toàn bộ số tiền.

Ngày đáo hạn và tất toán sổ tiết kiệm

Mỗi tài khoản tiết kiệm đều có ngày đáo hạn (hoặc ngày đến hạn) cố định được quy định khi mở tài khoản tiết kiệm. Vào ngày này, bạn cần thực hiện tất toán (hoặc đóng tài khoản tiết kiệm) để nhận lại toàn bộ cả tiền gốc và lãi được sinh ra.

Rút tiết kiệm trước hạn

khách hàng có thể rút toàn bộ số tiền tiết kiệm trước ngày đáo hạn bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, khách hàng nên cân nhắc việc rút tiết kiệm trước hạn, bởi nếu rút trước hạn, toàn bộ số tiền của tài khoản tiết kiệm đó sẽ không được nhận lãi suất tiết kiệm, mà chỉ hưởng lãi suất không kỳ hạn cho khoảng thời gian đã gửi. Vì vậy, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt, thì khách hàng mới chọn hình thức này.

Gửi tiết kiệm trực tuyến

Hiện nay, nhiều ngân hàng, đã phát triển đa dạng các hình thức tiết kiệm trực tuyến trên ngân hàng điện tử. Bạn chỉ mất khoảng 1 phút, là đã có thể gửi tiết kiệm, cũng như rút tiền thông qua tài khoản ngân hàng điện tử, kể cả ngoài giờ hành chính và trong ngày nghỉ. 

Với ưu điểm thuận tiện, tiết kiệm trực tuyến cũng được đánh giá là an toàn hơn so với việc gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng. Bởi tất cả các thao tác gửi tiền hoàn toàn do khách hàng thực hiện và hệ thống tự động xử lý với nhiều lớp xác thực, tránh sự can thiệp của nhân viên ngân hàng.

Có thể nói, tiết kiệm gửi góp hàng tháng là giải pháp tài chính hiệu quả cho tương lai. Bạn sẽ không còn lo lắng về việc bảo toàn số tiền dư ra mỗi tháng nữa. Nếu bạn đang có một nguồn thu nhập tốt và cần tiết kiệm thì đây là gợi ý tuyệt vời.

Để giải đáp mọi thắc mắc, khách hàng có thể đăng ký TẠI ĐÂY các chuyên gia tư vấn TheBank sẽ giúp bạn tháo gỡ mọi thắc mắc.